小微企业是国民经济和社会开展的生力军，是扩展工作、改进民生、促进创业立异的重要力气，小微企业集体为国家供给了60%以上的GDP和50%以上的税收，对国民经济和社会开展都具有重要的战略意义。但小微企业在开展的过程中一直遭到融资难、融资贵、运营困难等种种困扰。尤其是2020年遭到疫情影响以来，小微企业正面临着回款慢、资金活动偏紧等各种问题。
而民营银行作为我国金融体系的“毛细血管”，自2014年初次获批以来已阅历了7年多的时刻，自诞生以来就在支撑实体经济、支撑小微企业起到了重要作用。长时间开展以来，服务小微企业简直成为了民营银行的重大意义之一，一起对饯别普惠金融理念有着必定的先天优势。民营银行在开展中阵型也得到了进一步扩展，到2021年11月30日共有19家民营银行获批开业。
在本文中，零壹智库依据2020年年报数据，从普惠小微企业借款余额、小微企业用户数、小微借款余额占比、小微企业借款增速、小微借款不良率等视点，对19家民营银行小微企业普惠金融方面的比照剖析，以反映出民营银行在小微金融方面的效果。
普惠小微借款是指银行向小微企业发放的，用户授信总额在一千万元（含）以下的借款。首要针对小微企业“融资难、融资贵”等问题，普惠小微借款余额是各银行在小微金融方面最直观的体现。2020年各民营银行普惠小微借款余额详细数额如下：
1、 数据是依据各银行2020年年报所得，辽宁复兴银行和无锡锡商银行未发表，且未从第三方收集到相关数据。
3、 浙江网商银行和吉林亿联银行数据来历于新京报、温州民商银行依据年报中“普惠小微借款余额占比”测算所得。
从全体数据看，2020年民营银行普惠小微借款余额共近2600亿元，较2019年增幅较大，但比较于2020年底银行业普惠小微借款余额共15.1万亿元，占比缺乏2%，仍有不小的开展空间。
因为银行性质、银行规划、运营形式等差异，各银行在小微借款范畴呈现了较为显着的分解，其间背靠蚂蚁的网商银行和背靠腾讯的前海微众银行普惠小微借款余额别离到达1269.08亿元和801亿元，算计占比高到达81.38%，但另一方面也得益于其互联网银行的定位，在当下数字经济当道的社会取得了必定的先天性优势。
依据各银行2020年年报的发表状况，民营银行小微企业用户数发表并不完好，共有14家发表相关数据，所发表的口径也不尽相同，部分银行发表的为全体小微企业用户数，部分银行所发表的为普惠小微客户数，数据可比性较差。详细数据如下，可作为参阅。
1、 有4家银行未发表相应数据并未查找到第三方发表数据，别离为上海华瑞银行、安徽新安银行、辽宁复兴银行、无锡锡商银行。
互联网银行在用户方面相同具有较为显着的优势，网商银行用户集体巨大，在2020年以1420万的用户服务数量遥遥领先于其他民营银行，微众银行和苏宁银行用户数超越10万，其他银行均在10万以下。值得注意的是，不同区域银行的用户数不同较大，长三角和珠三角区域民营银行的客户量相较于其他区域显着愈加密布，长三角和珠三角区域是我国小微企业较为会集的区域，因而银行的小微事务相同得到迅速开展，当地形成了很多支撑小微企业开展，专心服务小微企业借款的银行。
依据新京报报导，现在普惠型小微企业借款支撑小微运营主体3627万户，比上年添加524万户，占有全国8000多万家小微企业的45%左右。关于银行业尤其是民营银行来说仍有较大的商场。
从普惠型小微借款余额占比以及小微借款余额占比的状况来看，因为浙江网商银行的定位是服务小微，致力于处理小微企业、个体户、运营性农户等小微集体的金融需求，其小微借款余额占比到达100%，成为仅有一家彻底服务于“小微企业”的民营银行。
1、 上述两表数据别离依据“普惠小微借款余额占比”和“小微借款余额占比”降序摆放。
4、 上海华瑞银行小微借款余额未直接发表，表中数据是依据其他数据测算所得；江苏苏宁银行小微企业借款余额为第三方收集数据。
5、 仅有表5中的8家银行发表（或从第三方收集到）小微企业借款余额数据。
除了浙江网商银行作为“纯小微借款银行”的人物之外，前海微众银行和新安银行在普惠小微借款这一范畴相同坚持深耕，普惠小微借款余额占比别离到达了40.03%和32.46%。从小微借款余额占比这一维度来看，温州民商银行和上海华瑞银行别离到达了81.56%和59.51%，均处于较高的水平，这两家银行的普惠小微企业借款余额占比别离22.71%和12.4%，排名相同靠前列。
银保监会自2018年提出银行普惠小微借款“两增”方针（普惠型小微借款同比增速不低于各项借款同比增速、借款户数不低于上年同期水平）已实施至今，各个银行关于小微企业借款增速年年坚持着高水平，尤其是2020年民营银行小微企业借款增速显着。
2、 表中首要依据普惠小微借款余额增速比照，部分银行发表小微借款余额增速，放在同一表格中比照。
从表中数据来看，全体增速较高，其间北京中关村银行梅州客商银行普惠小微借款余额同比增加均超10倍，有7家银行同比增加率超越100%，普惠小微企业借款增速方面，各民营银行根本都完成了“两增”方针中的增速目标。在小微借款余额方面，增速相对陡峭，天津金城银行增速仅有4.79%，但依据该银行年报发表该增速依然高于银行其他各项借款增速。
全体来看，在方针的引导以及商场需求之下，民营银行的小微事务仍在快速动态开展过程中，增速逐渐加速，产品丰厚度与立异度也在不断完善中。
因为民营银行的信息发表标准化较差，仅有6家银行发表了小微企业借款的不良借款或许不良率状况，针对这一状况，本文将一切民营银行的全行不良率展现，比照小微不良率，详细数据如下，可作为参阅。
数据来历：各银行2020年年报、零壹智库注：1、 表中数据依据“全行借款不良率”进行升序摆放。
从银行风控的视点来看，在已发表小微借款不良率的6家银行中，有5家银行小微借款不良率低于全行不良率，而江西裕民银行、北京中关村银行和吉林亿联银行均在年报中发表其小微借款不良率为0，但威海蓝海银行其小微借款不良率为2.32%处于较高的方位，高于其全行不良率1.34个百分点。若从全行不良率的视点来看，民营银行的风控全体坚持在一个较为杰出的水平，最高的仅有2.1%，其他银行均低于2%。
归纳上述五项目标。从规划上比较，网商银行、前海微众银行、苏宁银行等背靠互联网巨子的线上银行，无论是小微借款规划仍是用户集体数量，比较于其他民营银行都有着较为显着的优势，尤其是网商银行在小微方面即便与大行比较都有过之而无不及。从小微的增速上比较，体量较大的银行因为其商场趋向饱满，增加空间有限，而体量较小的民营近两年因为方针以及商场导向等原因正大力开展小微企业借款，在增速这一维度大将更有优势，而全体民营银行在增速上的体现相同可圈可点，可以说民营银行在探索本身事务特色和立足点时，正在通过小微事务打造本身事务的根本盘。
从商场的大环境来看，依据奥纬咨询发布的数据显现，国内小微金融商场需求总量约为90万亿元，相较于现在商场的17万亿规划来看，仍有超越80%的巨大缺口没有被满意，无论是关于民营银行仍是整个银行业来说，未来仍有巨大的开展空间。
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