余额宝跟着网络购物一同走进了普通人的日子。王莉在北京一家事业单位作业，平常的理财方法首要是购买基金和银行理财产品，最近她开端将自己零星的闲钱放入了付出宝的余额宝账户，开端体会新式“碎片化”理财方法。

　　余额宝是付出宝和天弘基金公司协作推出的一款新式网络基金产品，用户在付出宝网站内将资金转入余额宝，即为购买了天弘基金的增利宝货币基金，能获得货币基金出资收益，而一旦需求运用资金，也能方便取用，随时用于消费、转账等。

　　出资门槛低，即便1元钱也能出资，是余额宝招引人的一个特色。王莉说：“其他理财产品都有不低的门槛要求，余额宝几乎不设门槛，手头的小钱也能有收益了。”余额宝刚一推出，王莉向账户转入2万元，过了几天就能看到账户收益状况，之后她又连续向账户里转了几回钱，现在账户金额到达4万元。

　　余额宝的收益状况让王莉较为满意。余额宝是一款货币基金产品，首要出资于国债、银行协议存款等收益安稳、危险低的金融工具，刚推出时，恰逢货币商场利率高企。6月底至7月初，银行间商场资金紧张，货币商场利率大幅上升，余额宝客户也享用到了短期货币商场高额收益。

　　“前一阵子，余额宝的收益挺可观的，最高的时分4万元，每天的收益差不多6.3元，这样算下来，年化收益率超过了5%。”王莉说，现在收益有所下降，差不多每天4元左右。一个月下来，王莉的余额宝账户总收益到达120元。

　　据付出宝方面介绍，到6月30日，余额宝协作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达1.6518元。“以日万份收益1元为例，便是出资100元可得收益1分钱。假如用户持有的金额过低导致每天的收益缺乏1分钱，可能会导致用户无法被分配到收益。因而，主张用户持有的金额在100元以上。”付出宝相关负责人介绍，“货币基金是危险和收益最低的一类基金，亏本概率极小，收益安稳，一般年化收益率为3%—4%。”

　　“挑选余额宝的一个重要原因是资金运用很方便。”王莉说，以往出资定期存款、基金和理财产品的资金，只要产品到期了才干取出来用，资金的流动性相对较低。“而现在我把日常需求灵敏支取的活期账户资金都放入余额宝账户，要用了随时取。在淘宝上用付出宝付款，能够直接挑选运用余额宝内的资金。最近手机上的付出宝钱包客户端也安装了余额宝功用，操作起来就更方便了。”

　　余额宝蕴藏巨大的商场潜力。付出宝和天弘基金近来发布的数据显现，自6月13日余额宝上线点余额宝累计用户数已达251.56万，累计转入资金规划66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，累计消费笔数164.44万笔。存量转入资金规划达57亿元。

　　让“躺”在银行账户的钱活起来，把更多资金带入商场和实体经济。“假如银行不改动，咱们就改动银行。”

　　据付出宝泄漏，与传统基金理财户均7万—8万元的出资额比较，余额宝用户的人均出资额仅为1912.67元，有网友笑称是“贫民理财”。

　　原阿里巴巴“掌门人”马云说过：“假如银行不改动，咱们就改动银行。”天弘基金产品部副总经理李骏说：“咱们便是运用互联网技能为出资者供给了一种新的挑选，下降出资门槛和出资本钱，开掘和满意了一部分出资者的出资需求，让基金走入更多普通大众的日子。”

　　此前，60%—70%的基金经过银行途径出售，其他经过基金直销和券商出售，没有经过第三方付出途径出售的基金产品，而余额宝运用网络信息技能既能下降基金出售环节的费用，又确保了资金的充沛流动性。据调查，余额宝客户中，80%—90%此前从未有过出资阅历。

　　实际上，在国外相似余额宝的货币基金产品早已盛行。1982年，美国富达推出日收益信任，这是国际上第一只经过支票方法完成货币基金付出的基金产品。随后，全球闻名的网上付出公司paypal将数以亿计客户账户上的清闲资金出资于货币商场基金，规划最高时从前到达10亿美元，相当于其时一个规划中等的货币商场基金水平。

　　“余额宝是理财产品出售途径的立异。发挥互联网方便、低本钱的优势，余额宝吸收了很多清闲资金，促进基金产品出售。”中央财经大学我国银行业研讨中心主任郭田勇（微博）说，“这种出售途径的立异不光余额宝能够做，商业银行相同也能够将客户的活期存款转到某家基金公司，获得比活期存款利率更高的收益。关键是银行要以客户的需求为导向，开掘商场潜在需求。”

　　到6月末，我国人民币存款余额初次打破百万亿元大关。余额宝不光会招引付出宝上的资金转入，还将招引沉积的存款资金。“余额宝能让躺在银行账户的钱活起来，激活储蓄，将更多资金带入商场和实体经济。”郭田勇说，这也给银行带来了冲击和应战，对银行存贷款等事务的影响会很大。

　　郭田勇以为，余额宝给银行带来必定的启示：余额宝的收益高于银行活期存款的利率，跟着利率商场化变革的推动，商业银行利率将被逼依据商场水平来调理。商业银行也要自动进行产品事务立异，想办法为客户带来更高收益。

　　出资者不能“赶上哪款买哪款”，需做全体规划，归纳考虑理财产品组合的安全性和流动性

　　尽管余额宝现已进入大众日子，但在大众理财中，经过银行购买理财产品仍然是一个首要途径，包含银行代销的基金、保险产品和银行发行的理财产品。

　　“未来理财商场将愈加细分，挑选余额宝的客户更重视理财的方便性，而高端客户仍是期望享用专业的理财服务。”李骏说。但现在传统银行途径的专业理财产品门槛高，重视产品推销，服务却难以跟上。

　　北京居民于琳荫觉得自己不是专业出资人士，所以将大部分存款都用来购买基金和银行理财产品。自从孩子出世，她就在银行买基金定投，每个月1000元，选了4款不同的基金产品，现在孩子3岁10个月大，基金总金额到达4万多元。

　　可是，近年来股票商场继续跌落，基金的收益状况也不容乐观。“最初我想着给孩子存点钱，那就买基金吧，收益仍是比活期存款高一些。之前我都是把钱攒到了必定金额后，去银行买理财产品，可是银行理财产品要想收益高点，到达4%左右，都必须在5万元以上，并且还得是整千元，零头都买不上。”于琳荫说，“本想抵御通胀压力，哪知道现在还亏了3000元。最初银行的人引荐我买的时分，说10年预期收益率能到达10%。”

　　“买基金产品时，理财客户经理会向我引荐产品，买完后，也没人告诉我产品净值怎么样了。现在发短信来，也便是让我买其他理财产品。”于琳荫说。

　　基金定投收益不满意，于琳荫觉得自己对出资仍是应该“上点心”，所以她又去银行买了一些理财产品。进了银行，理财客户经理直接引荐了一款新上市的理财产品。“我也不了解，银行引荐，我就买了。后来才知道这其实是保险产品，有点受骗的感觉。”于琳荫说。

　　像于琳荫这样“赶上哪款买哪款”的出资者不在少数。业内人士主张，经过银行途径购买理财产品，出资者不该只重视单款产品的出资收益，而应依据自己的资金状况，对资金流动性的要求，以及已有理财产品的状况，做全体理财规划，归纳考虑理财产品组合的安全性和流动性，做到既能涣散危险，又能满意资金运用需求。银行也不能仅仅只是理财产品的出售者，而要发挥银行理财产品品种丰厚、危险操控能力强的优势，为客户供给全面的归纳理财规划和服务。