金融科技是什么？就最广泛的界说看，金融科技便是金融中的科技使用以及科技使用下的新金融。这一界说有三层意义：

　　榜首，金融科技企业既有需求承受金融监管的（使用科技从事金融服务的企业），也有能够游离在金融监管的（为金融服务企业供给服务的科技企业）；

　　第二，科技使用下日益丰厚的新金融并非金融服务职业界生的演进，实际上是科技进步外生驱动，实际上金融职业从上世纪90年代中叶就一直是IT职业的最大购买方；

　　第三，金融科技并非局限于一个金融子部分（如融资）或商业形式（如P2P），而是掩盖一切供给金融服务的一切金融子部分，是整个金融商场与科学技能的深层次交融。

　　从海外金融商场的演进来看，金融科技关于金融商场的重塑进程，能够被化分为三个阶段：

　　1866年到1967年的金融科技1.0年代。在这一阶段，金融职业与科技职业作为齐头并进的职业存在，两边还没有真实交融，但科技进步现已在开端推进金融商场的全球化。以1866年横跨大西洋的电缆铺设为标志，19世纪下半叶的铁路建造、运河建造、电报体系建造都大大加强了各国间人员活动与信息传递，加快了跨国金融交易、资金来往的速度。而在二战之后通讯技能与信息科技的高速展开则进一步使得金融打破国界，一起金融组织的跨国出资大大加快。但这一年代，金融仍然停留在“砖头”年代，供给金融服务的主要是高楼大厦里的银行。

　　1967年到2008年的金融科技2.0年代。在这一阶段，科技在推进金融在强化全球化趋势的一起，还使得金融服务越来越数字化。1967年计算器和ATM机的呈现标志着金融科技进入2.0年代。这一期间，金融组织在内部运营方面很多添加IT技能的选用，在许多流程方面现已成功完成无纸化工作。传统金融组织是金融科技2.0年代的主力军，富国银行在1995年初次经过万维网供给在线银行账户办理，从此金融进入“砖头+鼠标”的年代。

　　2008年迄今的金融科技3.0年代。从2008年到现在，因为美国次贷危机的迸发，银行的信贷收紧，欧美经济体很多资金需求无法得到有用满意，而一起次贷危机中金融组织职工很多被削减构成创业主力军，这些创业企业成为金融商场的新参与者。在金融3.0年代，金融科技的主力军正是这些非金融组织的创业型企业，依托互联网技能与信息通讯技能独立供给金融服务或许与金融组织协作推出金融服务，推进彻底的“鼠标”年代，代表性企业为Lending Club、Zestfinance等。

　　金融科技2.0年代和金融3.0年代金融立异的要点方向并没有本质区别，但金融科技2.0年代和金融科技3.0年代的立异主导主体有所不同。在金融科技3.0年代，涌现出越来越多的新式的在金融范畴并不专业的参与者，这给金融商场的监管带来了应战。也是最近几年英格兰银行这样的国外监管组织亲近重视金融科技动态并发布针对性官方陈述的原因地点。

　　国内金融商场这些年也有新的创业型企业参加，仅仅咱们从前对这些新参与者冠之以“互联网金融”的称号。客观来说，2016年国内开端以“金融科技”一词代替“互联网金融”，在必定程度上表现了业界关于从前过于夸张互联网金融形式立异而小看相应技能立异的反思，有助于淡化形式争议而聚集于科技立异。

　　但2016年“金融科技”一词的炽热明显没有形式反思那么朴实，业界热捧这一概念至少有以下三个动机：一是包含P2P在内的互联网金融从业组织在获取车牌期望迷茫的情况下，寻求持续展开金融服务事务的一个“遁词”；二是这些互联网金融从业组织在互联网金融专项整治泄漏的监管趋严布景下，釜底抽薪、转化概念，企图逃避监管的一个“尽力”；三是在互联网金融泡沫幻灭、相关概念估值水平下滑的景象下，互联网金融从业组织企图引进新概念、影响新一轮资本商场泡沫的“巴望”。如果在服务实体经济的方针导向上没有进行束缚标准，新式的“金融科技”创业浪潮带来的或许又会呈现部分企业以金融科技之名行缺少危险管控的金融运营之实而终究变成金融灾祸事情。

　　陈文，2016：《P2P形式进阶：从网络小贷到科技投行》，机械工业出书社（待出书）。