话说美国有一家全球最有影响力的金融剖析组织，叫做规范普尔。建立一百四十多年以来，标普一向扮演着商场领导者的专业人物，它供给的各项参阅方针，更是广阔出资者进行出资决策的专业凭证和决心确保。
规范普尔曾调研全球十万个家庭，这些家庭都有一个一起的特色：曩昔30年来，他们的家庭财物一向在稳步上升。他们是怎么做到的呢？标普调研后总结出一个原则，只需遵从这个原则，未来30年，你的家庭财物相同能够稳步上升。
这个原则有个姓名，叫“标普家庭理财象限图”。说一个家庭在赚到钱后，应该把钱分红这4个象限：
日子中什么是有必要花的钱呢？衣食住行、膏火、房贷车贷、一般医疗费等等。这部分钱的特征是金额小、频率高、要用的时分有必要随时能拿。
因而，咱们需求把它放在一个安全的、流动性强的当地，比方余额宝这类的货币基金，或许短期银行理财。
看过我的文章《金融小常识：不行能三角》的人都理解，高安全性和高流动性，意味着要献身高收益。所以咱们千万别对这部分钱抱有高收益的非分之想，想着“已然不必，现在股市又好，不如放在股票里赚点钱吧。”比及你要用的时分，很或许现已亏了，还不如自己花掉合算。
这部分用来衣食住行、日常消费的钱，终究需求预备多少呢？不必太多，不然会形成财政糟蹋，但也不能太少，不然假如有突发状况需求用钱，或许一段时间收入不安稳了、赋闲了、生意欠好了，怕是连饭都没钱吃。
关于收入安稳的家庭来说，预备全家人六个月的日子费就够了，假如赋闲，信任六个月内能找到新作业；关于收入不安稳的人来说，最好预备9-12个月。
什么状况下需求保命？自然是产生严峻疾病和意外损伤，或许家庭经济支柱失掉挣钱才能的时分了。这种归于家庭不行预见的危险，特征是频率低、几乎不行预见，一辈子都不必定产生一次，一旦产生，却是要命的。可是日常日子中咱们无法预备那么大一笔钱，去防备这种或许一辈子都不会产生的危险啊。
应对这种危险，不要傻傻地光想着用自己的钱，有必要学会杠杆现金流。用什么来杠杆？答案是稳妥。稳妥，便是每年花小部分的钱去做一个预备，假如未来产生了不行预见的危险，至少有一笔可预见的钱能够应急。
因而保命的钱，一般用严峻疾病险、意外损伤险、寿险、一般医疗险来装备，占家庭总财物的20%左右，也便是说假如你有1000万财物，保额加起来需求在200万左右，持续时间越长越好，最好是终身。
有了榜首部分和第二部分，能够确保全家人的基本日子，让人活得有庄严，可是不能完成阶级跃升、带来额定的财富。想要财物大幅增值，需求做一些危险出资，也便是让钱生钱，寻求肯定报答。
危险出资，望文生义有危险，这便是为什么只用30%的家庭财物来做它，假如命运欠好全亏光了，也只亏30%，并且不影响日常日子。但只需长时间坚持学习、坚持修炼、坚持做出资，不要被心情牵着跑，一般是不会亏光的，并且长时间下来，一般都会有大幅添加。
这部分的钱能够用来做些什么呢？股票、基金、股权、大宗产品、房地产、古玩玉石、P2P、私募基金都归于能够快速增值的危险出资。
依据出资种类的性质和危险，再做不同的资金装备，比方股票、基金、债券、房地产、大宗产品这些不怕跑路的规范商场，只需是长时间趋势看好的，能够多装备；股权、P2P、私募基金这些非规范商场，你不知道下一秒钟是翻几倍仍是血本无归的，就给自己定一个较小的出资份额，赚了钱很高兴，但绝不盲目追加。
它和第三象限的差异便是，第三象限是以寻求高收益为方针的，动摇大，接受较高危险；第四部分则以抗通胀为方针，期限更长，收益更平稳，危险相对低。
国债、黄金、终身分红险、投连险、基金定投，都归于第四象限的装备。投连险和基金定投短期内有动摇，但只需坚持做15年以上，基本上是稳赚的，妥妥地跑赢CPI。一些殷实家庭还会经过宗族信任基金来将财富安全地传承给子孙。
许多20-40岁之间的人，宣称自己幻想不到退休后的光景，也懒得做任何预备。他们其实是不敢面对人生最终几十年这个最需求钱、却无法挣钱的阶段，他们连当下的钱都不够花，还敢想养老？可是这个阶段并不会由于你的不敢幻想而不会到来，往往是比及这个阶段火烧眉毛了，自己才开端焦虑，可是现已太晚，再没有时间去做长时间储蓄。
中国人还没习气理财3.0这个财物装备年代，性格急进的，把悉数积储一股脑扔进第三象限，等待一夜暴富；保存一点的，一股脑扔进第四象限，只求不要价值降低；得过且过的，连榜首第二象限都没处理好。
家庭财物就像一张桌子，四个象限的装备就像四条腿，只要四条腿长短合适，方位合适，桌子才会稳。不管短少哪一条腿，桌子都会岌岌可危；假如短少两条腿以上，随时都会砸下来，成为你日子中的拦路虎。
以上便是美国标普公司的家庭理财象限图。可是结合我国国情，有些装备份额就显得十分不合理。我说这篇文章写得很纠结，原因就在这儿。让我困惑的主要是下面几点：
1．我从前思考过好久，所谓的10%、20%、30%、40%，基数终究是家庭年收入呢，仍是家庭总财物？
假如是家庭总收入，我国物价现已赶英超美，每年只拿收入的10%来处理衣食住行是不行能的。假如是指家庭总财物，现在一线城市一般家庭总财物或许偶有1000万，但800万都在房子上，并且70%是债款。要预留总财物的10%来处理衣食住行，也便是预留100万，相同是不合理的。
想来想去，以家庭净财物作为基数好像比较靠谱，比方一个总财物1000万的家庭，800万的房子，560万的债款，那么净财物便是440万。预备44万来处理衣食住行（含还借款），88万的保额，132万做出资，剩余的176万区分到保本增值象限中去，尽管有点歪曲，但更契合实际。
究竟曩昔二十年里，房子早已脱离了寓居特点，变身金融财物。许多前期买房的人财物现已翻了十倍八倍，把北京朝阳区一套房子卖掉，分分钟就能在云南洱海财政自在了。
可是房贷又是每个月的必要开销，占家庭总开支很大份额。现在的人早已习气节衣缩食地供房，所以把房贷区分到榜首象限日子开销，这种区分方法无疑是契合实际的，但不契合逻辑。
3．许多家庭都是倾尽两三代人的积储，为一代人的房子付首付。所以这个房子底子不能反映寓居者的真实经济才能。
比方一个广州的年轻人买了套房，爸爸妈妈给首付400万，剩余的400万自己分30年供，此外再无其他财物，那么年轻人的净财物便是400万。但其实年轻人夫妻俩一年才赚50万，每月收入要拿两万多来还借款，剩余的钱刚好够日子，说要每年拿出净财物的10%（40万）处理衣食住行，用稳妥杠杆20%（80万）的人身保证，30%（120万）做出资，40%（160万）来做养老和教育金储藏，几乎便是神话。
这是咱们面对的十分真实的问题，我无法给出一个完美的处理方案，假如能容易回答，中国人的美好指数就不至于这么低下了。咱们现在的种种焦虑，都是由于这个理财象限严峻错配，严峻影响心态的成果。
但我以为，正由于认清楚问题所在，才知道尽力的方向。短期内你或许很难整改财物装备份额了，但你至少知道方向，从今以后尽力提高收入，除了添加榜首象限日子消费，还要完善第二、三、四象限的份额。
最终给咱们一个劝告，假如你消费的速度和挣钱的速度相同快，你就永久无法完成真实的阶级跃升、累积真实的财富。
由于真实的财富绝不是由消费水平来决议的，它应该仅占家庭财物的10%。假如不断提高那10%的金额，无视别的三个象限的存在，那么你赚再多钱都只能是贫民的活法，更甭说一旦危险产生，你的家庭将一触即溃。
